치매 간병 유병자 보험 가입시 체크할 부분 정리

치매 간병 유병자 보험 가입시 체크할 부분 정리

보험은 사회적 변화와 시대적 요구에 맞춰 발전하고 있다. 치매보험도 예외는 아니다. 과거에는 중증치매 진단비에 중점을 두었지만, 최근에는 치매 발병 이후의 간병비 보장에 더욱 초점을 맞추고 있다.

인구 고령화로 인해 치매환자의 간병비용과 간병인의 사회적 이슈가 크게 부각되고 있으며, 이에 따라 재가급여, 시설급여, 병원치료비, 간병인 보장 등이 중요시되고 있다. 이로 인해 신구 치매보험 간의 보장 격차가 커지고 있어, 이전에 가입한 보험을 유지할지에 대한 고민이 생기고 있다.

보험은 평생 유지할 필요는 없다.

보다 나은 보장을 받기 위해 정기적으로 보험을 점검하고 보완해야 합니다. 보험 용도가 줄어들면 보험 변경도 고려해야 한다. 특히 보장 기간이 길고 가성비가 떨어졌다고 판단되면 새로운 보험에 갈아타는 것이 현명할 수 있다.

예를 들어, 보장 기간이 짧고 경증치매(CDR1) 보장이 되지 않아 단순히 자금을 마련하는 역할에 그치는 과거의 치매보험이 있다면 교체를 검토해볼 만하다.

최근의 치매보험은 이전과는 다르게 중증(CDR3)·중등도(CDR2) 진단비뿐만 아니라 경증치매(CDR1) 진단비까지 보장하고 있다. 이전에 비해 보장금액과 범위가 상당히 확대되었다.

과거에는 중증진단비가 최대 2000만원으로 제한되었지만, 최근 상품에서는 중증 최대 4000만원, 중등도 2000만원, 경증치매 1500만원까지 보장한다.

또한, 과거에는 보장기간이 짧아 보장 실익이 적다는 지적이 있었으나, 이제는 최대 80세에서 100세까지 확대되었다. 보장 범위도 진단비뿐만 아니라 재가급여, 시설급여, 병원치료비, 간병인 지원비까지 모두 보장한다. 더불어 보험료 부담도 무저해지 치매보험 판매로 인해 과거보다 더욱 저렴해졌다.

이러한 변화로 치매보험은 보장 실익을 높이는 방향으로 발전하고 있다. 치매환자의 증가를 고려하여, 이제는 치매 진단비뿐만 아니라 간병비도 보장하는 추세다. 고령자들에게 보다 효과적인 보장을 제공하기 위한 변화로 평가다.

간병보험이 현대 사회에서 중요한 보험 상품으로 자리를 잡고 있다. 저출생 시대로 인해 부모 세대를 직접 부양할 수 있는 자녀의 수가 줄어들고 있는 반면, 인구 고령화로 인해 간병이 필요한 인구는 더욱 늘어나고 있다. 이에 따라 보험사들 간의 판매 경쟁이 치열해지고 있다.

최근에는 손해보험사 뿐만 아니라 생명보험사도 관련 상품을 출시하며 경쟁이 더욱 격화되고 있다. 간병비에 대한 관심이 높아지면서 최근 간병보험은 보험사 필수 상품으로 자리를 굳혀가고 있다.

현재 메리츠화재, 한화손해보험, 롯데손해보험, 흥국화재, 현대해상, KB손해보험, DB손해보험, NH농협손해보험 등이 '간병'이라는 이름으로 상품을 판매하고 있다.

간병비 보장을 중점으로 내세우는 상품 뿐만 아니라 다른 상품 안에도 간병비 관련 담보가 특약으로 포함된 경우도 많다. 예를 들어, 삼성화재는 간병보험으로 분류되지 않더라도 모든 건강보험 상품에 간병비 관련 담보를 포함시키고 있다.

상품 다양성이 증가함에 따라, 가입 전 보장 내용을 꼼꼼히 확인하는 것이 더욱 중요해졌다.

특히 80세 이상의 연령에서도 보장이 되는지, 보험료가 장기간 납입 가능한 수준인지를 반드시 확인해야 한다. 또한 치매에 걸린 후에는 보험 가입 사실을 기억하지 못할 가능성도 있기 때문에, 가족이나 보호자에게 보험 가입 사실을 미리 알리고 사전에 보험금 대리청구인을 지정하는 것이 필요하다.

일반 보험 상품에 가입하려면 보험사 심사 과정을 거쳐야 한다. 이 과정에서는 어떤 질병 이력이 있거나 현재 특정 조건을 충족하지 못하면 가입이 거절될 수 있다.

그러나 유병자보험은 만성질환을 앓거나 과거 진료 기록이 있는 사람도 가입할 수 있는 특별한 보험 상품이다. 대표적인 유병자보험 중 하나로 간편심사보험이 있다.

보험사마다 차이가 있지만, 일반적으로는 최근 3개월 내의 입원, 수술, 추가 검사 필요 소견, 최근 2년 내의 질병이나 사고로 인한 입원 및 수술 여부, 최근 5년 내의 암 등으로 인한 진단, 입원, 수술 여부 등의 3가지 항목(3·2·5 고지)만 확인한다.

간편심사보험은 질병 종류와 관계없이 입원비와 수술비를 보장한다. 다모은 건강보험(삼성생명), 교보실속간편가입종신보험Plus(교보생명), 무배당 NH하나로간편한건강보험(NH손해보험), 미래에셋생명 헬스케어건강보험(미래에셋생명) 등이 유명한 간편심사보험 상품이다.

유병자보험은 가입 문턱이 낮은 대신 일반 보험 상품보다 보험료가 1.15배 비싸다는 점을 유념해야 한다. 건강한 사람이 유병자보험에 가입하는 경우 불필요하게 높은 보험료만 부담할 수 있다. 또한 보험 갱신 시 보험료가 오를 수 있다는 점도 알아두어야 한다.

대부분의 유병자보험은 5-10년 주기로 계약이 갱신되며, 이때 연령 증가를 반영해 보험료가 오를 수 있다.

유병자보험은 계약 전 알릴 의무를 일부 완화한 상품이지만 계약 전 반드시 알려야 할 사항을 사실대로 알리지 않거나 사실과 다르게 알린 경우 보장이 제한되거나 해지될 수 있다. 보험료 수준과 납입 능력, 계약 유지 가능성, 갱신 주기 등을 충분히 고려해야 한다.